대출상환방식과 계산(원금균등분할, 원리금균등분할 등)

* 원금균등분할(원금균등상환)은?

대출 원금을 매월 균등하게 나누어 상환하는 방식입니다. 이 방식에서는 원금이 매월 동일한 금액으로 분할되어 상환되며, 이에 따라 매월 갚아야 할 이자는 잔여 원금에 대해 계산됩니다. 따라서 초기 상환 금액은 크지만, 시간이 지남에 따라 이자 부담이 줄어들어 총 상환 금액이 감소합니다.

 

원금균등분할의 특징은 다음과 같습니다.

1. 원금균등상환: 매월 동일한 금액의 원금을 상환합니다.
2. 이자 감소: 매월 상환하는 원금이 일정하므로 잔여 원금이 지속적으로 줄어들어 이자 부담이 감소합니다.
3. 총 상환 금액 절감: 대출 초기에는 이자 부담이 크지만, 시간이 지남에 따라 이자 부담이 줄어들어 결과적으로 총 상환 금액이 원리금균등분할 방식보다 적습니다.

예를 들어, 1,000만 원을 연 6% 이자로 5년(60개월) 동안 원금균등분할 방식으로 상환한다고 가정해 보겠습니다.

대출원금(1000만원)+이자총액(1,531,070원)을 합한 총납입원리금(11,531,070원)을 알 수 있습니다.

 

* 원리금균등분할은?

대출 기간 동안 매월 동일한 금액을 상환하는 것을 말합니다. 이 동일한 금액에는 원금과 이자가 모두 포함되어 있습니다. 초기에는 이자 비중이 높고 원금 비중이 낮지만, 시간이 지남에 따라 이자 비중은 줄고 원금 비중이 늘어나는 구조입니다. 이렇게 하면 매월 상환해야 하는 금액이 일정하게 유지되어 대출자의 상환 부담을 균등하게 분산시킬 수 있습니다.

 

원리금균등분할의 특징은 다음과 같습니다

1. 초기 상환액의 구성: 대출 초기에는 상환액 중 이자의 비중이 높고 원금의 비중이 낮습니다.
2. 시간이 지남에 따른 변화: 시간이 지나면서 상환액 중 이자의 비중은 줄어들고 원금의 비중은 늘어납니다.
3. 상환 금액의 일정성: 대출 기간 동안 매달 상환해야 하는 금액이 동일하기 때문에, 대출자는 상환 계획을 세우기 용이합니다.

예를 들어, 1,000만 원을 연 6% 이자로 5년(60개월) 동안 원리금균등분할 방식으로 상환한다고 가정해 보겠습니다.

대출원금(1000만원)+이자총액(1,603,240원)을 합한 총납입원리금(11,603,240원)을 알 수 있습니다.

 

* 거치식 원금균등분할은?

초기 일정 기간 동안(거치 기간)에는 이자만을 상환하고, 거치 기간이 끝난 후에는 원금을 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다.

 

거치식 원금균등분할의 특징은 다음과 같습니다:

1. 거치 기간: 대출 초기에 일정 기간 동안은 원금을 상환하지 않고 이자만 상환합니다.
2. 거치 기간 이후: 거치 기간이 종료된 후에는 남은 원금을 균등하게 나누어 상환하며, 남은 원금에 대해 발생하는 이자도 함께 상환합니다.
3. 초기 상환 부담 완화: 거치 기간 동안 원금을 상환하지 않기 때문에 초기 상환 부담이 줄어듭니다. 이는 대출을 받은 초기 단계에서 자금 유동성이 중요한 경우 유용합니다.

예를 들어, 1000만원을 연 6% 이자로 5년(60개월) 동안 빌리고, 처음 2년을 거치 기간으로 설정한 경우를 고려해 보겠습니다.

대출원금(1000만원)+이자총액(2,127,660원)을 합한 총납입원리금(12,127,660원)을 알 수 있습니다.

거치 기간 24개월이 종료된 후, 25회차부터 원금상환액과 대출이자를 함께 상환합니다.

 

* 거치식 원리금균등분할은?

초기 일정 기간 동안(거치 기간)에는 이자만을 상환하고, 거치 기간이 끝난 후에는 원리금을 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다.

 

거치식 원리금균등분할의 특징은 다음과 같습니다:

1. 거치 기간: 대출 초기에 일정 기간 동안은 원금을 상환하지 않고 이자만 상환합니다.
2. 거치 기간 이후: 거치 기간이 종료된 후에는 남은 원금과 이자를 합한 금액을 매월 동일한 금액으로 상환합니다. 즉, 거치 기간 이후에는 원리금균등분할 상환 방식으로 전환됩니다.
3. 초기 상환 부담 완화: 거치 기간 동안 원금을 상환하지 않기 때문에 초기 상환 부담이 줄어듭니다. 이는 대출을 받은 초기 단계에서 자금 유동성이 중요한 경우 유용합니다.

예를 들어, 1000만원을 연 6% 이자로 5년(60개월) 동안 빌리고, 처음 2년을 거치 기간으로 설정한 경우를 고려해 보겠습니다.

대출원금(1000만원)+이자총액(2,153,080원)을 합한 총납입원리금(12,153,080원)을 알 수 있습니다.

거치 기간 24개월이 종료된 후, 25회차부터 원금상환액과 대출이자를 함께 상환합니다.

 

* 만기일시상환은?

대출 기간 동안에는 이자만 상환하고, 대출 만기일에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다.

 

만기일시상환의 주요 특징은 다음과 같습니다:

1. 이자만 상환: 대출 기간 동안 매월 이자만 상환합니다.
2. 원금 상환: 대출 만기일에 원금을 한꺼번에 상환합니다.
3. 초기 상환 부담 완화: 대출 기간 동안 원금을 분할 상환하지 않기 때문에 초기 상환 부담이 상대적으로 적습니다.

만기전까지 원금에 대한 변동이 없으므로 이자는 매년 60만원이라고 할 수 있습니다. 대출원금(1000만원)+이자총액(3,000,000원)을 합한 총납입원리금(13,000,000원)입니다.

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* 대출상환금액정리

 

[기준: 1000만원을 연 6% 이자로 5년(60개월), 거치식의 경우 거치 24개월] 

	원금	이자	총납입원리금
원금균등분할	10,000,000원	1,531,070원	11,531,070원
원리금균등분할	10,000,000원	1,603,240원	11,603,240원
거치식 원금균등분할	10,000,000원	2,127,660원	12,127,660원
거치식 원리금균등분할	10,000,000원	2,153,080원	12,153,080원
만기일시상환	10,000,000원	3,000,000원	13,000,000원