★ 정부의 주택금융 지원제도(생애최초, 우대형 보금자리론)을 하나로 통합하여 최저수준의 금리로 가계빚 부담은 덜고 내 집 마련의 문턱은 낮춘 새로운 개념의 주택 담보 대출입니다.
* 신청대상
(1) 연령: 민법상 성년(연련은 민법에 따라 계산)
(2) 국적: 주민등록표 등본에 기재된 대한민국 국민 (3) 접수일 현재 세대주
(4) 한국신용정보원 신용정보관리규약 행당사항 없고 개인신용점수 350점 이상(5) 본인 및 배우자 합산 순자산 가액 4.69억원 이하
여기서 잠깐! * 신청인이 한국신용정보원 “신용정보관리규약”에서 정하는 아래의 신용정보 및 해제정보가 남아있는 경우는 취급불가 ① 연체, 대위변제ㆍ대지급, 부도, 관련인 정보 ② 금융질서문란정보, 공공정보 ③ 신용회복지원 신청 및 등록정보
* 개인신용에 영향을 미치는 요인(나이스신용평가 참조)
* 대출 요건
(1) 5억원(신혼 · 2자녀 이상 가구 6억원) 이하 공부상 주택 (2) 세대원 전원이 무주택 (3) 부부합산 연소득 60백만원 이하(생애최초, 2자녀 이상 가구 70백만원, 신혼가구 85백만원) (4) LTV 최대 70% (5) DTI 최대 60%
여기서 잠깐! * LTV, DTI, DSR란? ① LTV - LTV는 대출금액과 담보 자산의 가치 비율을 나타냅니다. 주로 주택 담보 대출에서 사용됩니다. - LTV는 대출자의 상환 리스크를 평가하는 중요한 기준입니다. LTV가 높을수록 대출자의 상환 능력이 낮다고 판단될 수 있으며, 따라서 대출 승인 여부와 이자율에 영향을 미칩니다. - LTV = 대출 가능한 금액 / 주택 담보물의 가치 × 100
② DTI - DTI는 대출자의 총 채무와 총 소득의 비율을 나타냅니다. 이는 대출자의 상환 능력을 평가하는 지표입니다. - DTI는 대출자가 월 소득 중 얼마를 이미 채무 상환에 사용하고 있는지를 보여줍니다. DTI가 낮을수록 대출자가 추가 대출을 받을 수 있는 여력이 크다고 판단됩니다. - DTI = (모든 주택담보대출 연간 총상환액(원금+이자) + 기타 대출 이자) / 연소득 × 100
추가 ★ DSR - DSR은 대출자의 총 부채 상환액이 월 소득에 대해 차지하는 비율을 나타냅니다. 이는 대출자의 전체적인 채무 부담을 평가하는 데 사용됩니다. - DSR = (모든 주택담보대출 연간 총상환액(원금+이자) + 기타 부채 연간 총상환액(원금+이자)) / 연소득 × 100
(6) 대출한도 최대 2억 5천만원 (7) 생애최초 주택구입자 3억원, 신혼 · 2자녀 이상 가구는 4억원 (8) 대출만기 10년, 15년, 20년, 30년(거치기간은 1년 또는 비거치) (9) 원리금 균등, 원금 균등, 체증식 분할상환
※ 체증식 분할상환: 채무자가 접수일 현재 만 40세 미만 근로자이고 고정금리를 선택한 경우에만 허용
여기서 잠깐! ① 원리금 균등 상환 - 정의: 대출 기간 동안 매달 같은 금액(원리금 합계)을 상환하는 방식입니다. 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지남에 따라 원금 비중이 증가합니다. - 특징: 매달 상환액이 일정하므로 예측 가능성이 높습니다. 대출 초기에는 이자 부담이 크지만, 시간이 지나면서 원금 상환 비중이 늘어납니다. - 장점: 예산 수립이 용이하고, 상환 계획이 간편합니다. - 단점: 초기 상환 부담이 상대적으로 크다는 점입니다. ② 원금 균등 상환 - 정의: 대출 기간 동안 매달 일정한 원금을 상환하고, 이자는 남은 원금에 대해 계산하여 상환하는 방식입니다. - 특징:매달 상환하는 원금이 일정하므로, 시간이 지남에 따라 상환액이 줄어듭니다.초기에는 상환액이 크지만, 시간이 지나면서 점차 감소합니다. - 장점: 총 이자 부담이 원리금 균등 방식보다 낮을 수 있습니다. - 단점: 초기 상환 부담이 크고, 예산 관리가 어려울 수 있습니다. ③ 체증식 분할상환 - 정의: 초기에는 낮은 금액으로 상환하다가, 시간이 지남에 따라 상환액이 증가하는 방식입니다. 주로 대출 초기에는 상환 부담이 적고, 이후에 증가하는 형태입니다. - 특징: 대출 초기에는 상환 부담이 적기 때문에 자금 운용이 용이합니다.시간이 지남에 따라 상환액이 증가하므로 장기적으로는 총 상환액이 늘어날 수 있습니다. - 장점: 초기 자금 부담이 적어, 사업 초기나 경제적 여유가 없는 경우 유리할 수 있습니다. - 단점: 이후 상환액이 증가하므로 장기적으로 재정 계획이 필요합니다.
(2) (중복적용 가능 우대금리) 다자녀가구 0.7%p, 2자녀가구 0.5%p, 1자녀가구 0.3%p, 청약저축 가입자 0.3~0.5%p(해지 시 우대금리 적용 종료), 부동산 전자계약 우대금리 0.1%p('24.12.31 신규 접수분까지 한시적 운영), 신규 분양주택 가구 0.1%p
* 조기상환수수료 ★ 3년 이내에 조기(중도)상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수별로 1.2% 한도 내에서 부과
