대출금리 완벽정리(고정금리, 변동금리, 혼합금리)

* 대출금리의 정의

- 대출금리는 은행이나 금융기관이 고객에게 대출을 제공할 때 부과하는 이자율을 의미합니다. 이는 고객이 빌린 돈에 대해 일정 기간 동안 지불해야 하는 비용으로, 대출의 종류나 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

* 대출금리의 종류

- 대출금리는 크게 고정 금리와 변동 금리로 나눌 수 있습니다. 고정 금리는 계약 시 정해진 금리가 대출 기간 동안 변하지 않는 반면, 변동 금리는 시장 상황에 따라 주기적으로 조정됩니다.

* 대출금리 산정 방법

- 일반적으로 대출금리는 '기준 금리'와 '가산 금리'를 합산하여 결정됩니다. 기준 금리는 한국은행에서 정한 기준으로, 가산 금리는 개인의 신용도나 기타 위험 요소를 반영한 추가적인 이자입니다.

- 대출금리 변동 적용 기준을 명확하게 표시하기 위해 대출약정서 등에는 일반적으로 "잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%" 등과 같이 대출 기준금리와 가산금리의 합으로 대출금리가 표시되고 있습니다.

 

(1) 기준금리

- 대출금리 산정의 기준이 되는 금리입니다.

- 금융채금리, CD금리, COFIX 등을 주로 활용하여 시장금리 상황을 반영하여 수시 조정합니다.

항목	정의
COFIX	은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수로서 "신규취급액기준 COFIX", "잔액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분 공시됨
CD 금리	금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리임
금융채 금리	금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표

 

(2) 가산금리

- 개인의 신용도 등에 따라 결정되는 금리입니다. 신용도가 높으면 가산금리가 낮아지고, 신용도가 낮으면 가산금리가 높아집니다.

- 가산금리는 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용, 기대이익률, 가감조정 전결금리 등으로 구성됩니다.

항목	정의
리스크프리미엄	자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등
유동성프리미엄	자금재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등
신용프리미엄	고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등
자본비용	예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
업무원가	대출취급에 따른 은행 인건비·전산처리비용 등
법적비용	보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
기대이익률	은행이 기대이익 확보를 위해 설정한 수익률
가감조정 전결금리	부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등

 

(3) 대출금리 산정방식

- ① 기준금리 + ② 가산금리

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* 대출 이자 줄일 수 있는 방법

㉮ 금리인하요구권

(1) 금리인하요구권이란?
- 대출거래 약정 당시와 비교하여 신용상태의 개선 등 일정한 요건에 해당하는 고객이 은행이 정하는 아래 절차에 따라 금리인하를 요구할 수 있는 제도입니다. 

 

(2) 금리인하 요구사유
- 가계여신
① 소득·재산 증가 : 소득 증가(취업,승진 등)나, 재산 증가(자산 증가, 부채 감소)등 개인의 재무상태가 개선된 것으로 판단되는 경우
② 신용도 상승 : 신용평가회사의 개인신용평점이 상승한 경우
③ 기타 : 당행 수신거래 증가(급여이체 실적, 총수신 평잔 등)
      
- 기업여신
① 재무상태 개선 : 이익 증가, 부채 감소 등 재무상태의 개선이 확인되는 경우
② 신용도 상승 : 회사채(개인사업자는 개인신용평점)등급 상승, 추가담보 제공, 특허권을 취득한 경우 등 신용도가 상승하였다고 판단되는 경우
③ 기타 : 상기사항 이외에 기타 차주가 신용상태 개선으로 판단하는 사항

㉯ 대환대출

(1) 대환대출이란?

- 대환대출이란 기존의 대출을 새로운 대출로 대체하는 과정을 말합니다. 주로 더 낮은 이자율이나 더 유리한 조건을 가진 대출로 전환하기 위해 사용됩니다. 대환대출의 주요 목적은 이자비용을 줄이고, 상환 조건을 개선하는 것입니다.

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* 출처

(1) 대출금리에 대한 이해 > 금리/수수료 비교공시 > 전국은행연합회 소비자포털 (kfb.or.kr)

전국은행연합회 소비자포털

 

(2) 가계대출 - 우리은행 (wooribank.com)